¿Cómo maximizar el valor de sus datos en la cadena de crédito?

Recientemente, el Gobierno Popular Municipal de Beijing emitió el "Plan de acción de tres años (2020-2022) para acelerar la construcción del sistema de crédito social de Beijing y establecer un nuevo mecanismo de supervisión basado en el crédito".

El aviso enfatiza que para explorar y promover la aplicación a gran escala de la tecnología blockchain en el campo del crédito, construir un sistema blockchain de crédito social, formar un sistema técnico y de gestión que defina el crédito con datos, y aprovechar al máximo el papel de la información crediticia. registro de datos en reglas de supervisión clasificadas y jerárquicas. Discuta el uso del mecanismo de contrato inteligente para obtener datos confidenciales "disponibles pero no visibles", flujo ordenado y operación de datos de crédito perdidos.

Los datos son la clave para definir el crédito. Las características de descentralización y no manipulación de la tecnología blockchain reconstruirán los datos crediticios. Entonces, ¿cómo empoderará blockchain a la industria crediticia? ¿Cuál será la tendencia de desarrollo futuro? En este sentido, Lianxin entrevistó a varios académicos de la industria.

La protección de la información personal se convierte en el centro de atención

"La industria crediticia de mi país comenzó a desarrollarse en la segunda década del siglo XXI. En los últimos diez años, se ha logrado un gran progreso, pero todavía hay algunas deficiencias", Chen Lei, secretario general del Club Blockchain de la Universidad de Pekín y fundador de BitBlue Whale, dijo a Lianxin, la industria crediticia de China está demasiado centralizada en términos de mecanismo operativo, centrado principalmente en el sistema patriarcal del gobierno, la ejecución de funciones se concentra en el Centro Nacional de Información de Crédito Público, y algunas empresas participan como terceros en tecnología

En la industria crediticia de mi país, siempre ha estado dominada por empresas estatales. Aunque se han realizado intentos para promover la comercialización del sistema de información crediticia en los últimos años, el progreso en el campo de la información crediticia personal ha sido bastante lento. En la actualidad, solo hay dos instituciones en China con licencias de referencia de crédito personal, a saber, el Centro de Referencia de Crédito del Banco Popular de China (Referencia de Crédito del Banco Central) y Baihang Credit Reference Co., Ltd. En febrero de 2018, Baihang Credit Information obtuvo la primera licencia de investigación de crédito personal orientada al mercado. Hasta el momento, la segunda licencia de investigación de crédito personal orientada al mercado aún no ha aterrizado.

"La industria crediticia no ha resuelto los problemas del anonimato y la privacidad. Cómo recopilar y actualizar la información de manera oportuna sin abusar de los datos para proteger la privacidad del usuario también es un problema importante", dijo Chen Lei a "Lianxin" express.

De hecho, un gran número de empresas tecnológicas y financieras están utilizando diversos datos personales de los usuarios para el control de riesgos. Por ejemplo, Ant Financial usa Sesame Credit Scores para permitir a los usuarios contribuir activamente con más y más información personal con la idea de que cuanto mayor sea el puntaje, más cosas podrán hacer. Desde la dirección de entrega inicial, registros de transacciones de Taobao, registros de recarga de teléfonos móviles, registros de pago de tarjetas de crédito, registros de taxis, registros de pagos de agua, electricidad y gas, varios libros de contabilidad, manejo de infracciones de automóviles, carpetas de documentos y cadenas de relaciones de amigos. A través de esta información, Ant Financial puede delinear completamente a una persona, lo que contiene un gran valor comercial.

Sin embargo, estos datos personales de crédito a menudo son utilizados por la plataforma, o incluso vendidos a terceros, pero los beneficios correspondientes no tienen nada que ver con los usuarios. Informes similares no son raros.

"Los datos crediticios son diferentes de otros datos de la industria. El usuario es la etiqueta de datos más importante, lo que involucra los intereses vitales de las empresas y las personas. Por lo tanto, no se pueden compartir e intercambiar a través de las plataformas tradicionales de comercio de datos, lo que resulta en canales extremadamente limitados para formal. recopilación de datos crediticios orientada al mercado". Xin Hongrui, fundador de Bailianhui e investigador del Centro de Investigación de Aplicaciones Blockchain de China, le dijo a Lianxin que las instituciones crediticias tradicionales gastan mucho dinero en la recopilación de datos, lo que resulta en una proporción cada vez menor de los fondos utilizados. para el análisis de datos y la investigación y el desarrollo de productos de crédito Es imposible prestar demasiada atención a la calidad de los productos de crédito, lo que a su vez afecta el nivel y la reputación de las instituciones de crédito.

El 11 de enero, el Banco Popular de China anunció las "Medidas administrativas para el negocio de investigación crediticia (borrador para comentarios)". Las "Medidas" estipulan el alcance, la recopilación, la clasificación, el almacenamiento, el procesamiento, la provisión, el uso, la seguridad, el flujo transfronterizo y la supervisión comercial y la gestión de la información crediticia, definen claramente la información crediticia y enfatizan la necesidad de fortalecer la protección de la derechos e intereses de los sujetos de información personal y corporativa, para garantizar la seguridad de la información. De acuerdo con las "Medidas", las empresas que brindan servicios externos en forma de puntajes de crédito están incluidas en el ámbito de la regulación y la protección de la información personal se convierte en el centro de atención. Esto significa que las principales plataformas de Internet están sujetas a una nueva supervisión y las empresas no calificadas que abuso de datos se enfrentará a un duro golpe.

¿Cómo empodera blockchain?

Zhou Xinjian, investigador principal de Wichain Technology, le dijo a Lianxin que la falta de información y la inseguridad de la información son los dos problemas principales en la industria crediticia actual, que pueden resolverse hasta cierto punto mediante el uso de la tecnología blockchain. En términos de bloqueo de información, el mecanismo de consenso y el mecanismo de incentivos de la tecnología blockchain pueden resolver de manera efectiva el problema del intercambio de información y pueden alentar a los usuarios a compartir información compartiendo información para la minería. En términos de seguridad de la información, debido a las características descentralizadas del sistema blockchain y la función de sellos de tiempo, cualquier manipulación de la información dejará rastros. Además, si se utiliza el modo de almacenamiento descentralizado, la información no será destruida por factores irreversibles como terremotos e incendios.

Chen Lei cree que, en vista de las deficiencias de la industria crediticia, además de hacer un uso completo de las características técnicas de blockchain, explorar una infraestructura de red de crédito de próxima generación más eficiente e inteligente en términos de protección de la privacidad, carga automática de datos, advertencia de crédito y conjunto de instrucciones inteligente. La tecnología Blockchain también puede desempeñar un papel en dos escenarios:

Una es la plataforma blockchain organizacional aplicada en el campo de la recopilación/registro de información. Además de recopilar automáticamente información de credibilidad del gobierno (como crédito de China, etc.), también permite que todos los terceros y entidades registren información, a través de un puerto de usuario. diseño similar a la cadena de alianzas A través de organizaciones de terceros, como asociaciones industriales y cámaras de comercio, se aceptan varios tipos de información de decenas de millones de actores del mercado, especialmente información de recopilación no obligatoria y no gubernamental en operaciones de mercado.

El segundo es explorar la acumulación de registros de datos de blockchain y tratar de construir una plataforma de credibilidad que todos puedan compartir en ciertos campos.Por ejemplo, algunas ciudades a nivel de prefectura y gobiernos a nivel de condado en China están implementando ciudades digitales de manera experimental para cargar todos información ciudadana Cadena, para crear una sociedad simbiótica colaborativa digital e inteligente.

Desde la perspectiva de la viabilidad de la cadena de bloques que potencia la investigación crediticia, la cadena de bloques puede ayudar a las personas a establecer su propia soberanía de datos y generar sus propios activos crediticios. Esta es la base de la producción de crédito personal, y también la fuente y garantía de importantes activos en el futuro. Ahora, la propiedad de los datos de los usuarios está en manos de las principales empresas de Internet, y es difícil para las personas aprovechar al máximo su valor.

Beneficiándose de muchas tecnologías maduras de criptografía, los datos personales pueden almacenarse completamente en la cadena de bloques en el futuro y pueden intercambiarse de manera segura, convirtiéndose en un recurso de crédito con derechos de propiedad claros para todos. Más que eso, la cadena de bloques también recopila y comparte datos de forma abierta y transparente entre las personas. De esta manera, "todos" los datos personales dispersos en el sector privado y el sector público pueden agregarse por completo, obtenerse de los usuarios y usarse para los usuarios, promoviendo el intercambio abierto de datos y la interconexión de la sociedad.    

A nivel empresarial, Liu Xiaolei, profesor de finanzas y contabilidad en la Escuela de Administración de Guanghua de la Universidad de Pekín, cree que en la era de la economía de datos, con base en la tecnología blockchain, el financiamiento corporativo también cambiará de crédito sujeto a crédito de activos y crédito de transacción. . En el modelo financiero tradicional del pasado, la financiación se basaba en el crédito del organismo principal, y las instituciones financieras emitían préstamos mediante la revisión de las calificaciones y la escala de las empresas, por lo que muchas pequeñas y microempresas no podían obtener préstamos. Blockchain tiene un poderoso impulso para el crédito de activos. La financiación de créditos de activos que antes no se podía realizar puede convertirse en realidad bajo el mecanismo de crédito descentralizado de blockchain.

Perspectivas futuras de Blockchain + Credit

Es cierto que la cadena de bloques tiene ventajas técnicas inherentes en áreas como la integridad del gobierno, la integridad empresarial, la integridad del bienestar público y la credibilidad judicial. Sin embargo, la tecnología blockchain no puede resolver el problema de la autenticidad de los datos antes de ir a la cadena, lo que también depende del mayor desarrollo de tecnologías como la inteligencia artificial y el Internet de las cosas.

"A largo plazo, la cuestión de la autenticidad de los datos en la cadena es una dificultad importante en el desarrollo de la tecnología blockchain. Personalmente, prefiero la dirección de la automatización de todo el proceso". Chen Lei cree que las denominadas blockchains gubernamentales generalmente usan alianzas tecnología de cadena, es decir, la red de base de datos distribuida de múltiples nodos del sistema de revisión y acceso solo tendrá problemas de privacidad técnicamente y no tendrá problemas de anonimato. De manera similar, debido al diseño de acceso innato de la cadena de alianzas, la autenticidad de los datos en la cadena puede restringirse actualmente a través de mecanismos como listas negativas y revisiones post-mortem.

Chen Lei cree que la tecnología blockchain todavía está en proceso de desarrollo. En comparación con las plataformas/soluciones de datos centralizados, el rendimiento es una deficiencia. Este problema se puede resolver a través de cadenas principales de alta confiabilidad y cadenas laterales de alto rendimiento o bloques de fragmentación de próxima generación. tecnología Para resolverlo, en pocas palabras, la cadena principal solo es responsable de la revisión de confianza de identidad. A través de un modelo similar a la lista negativa del mercado, se verifica el valor de la etiqueta y no se realiza la verificación y el rendimiento de desempaquetado de todos los datos.

"El anonimato de la tecnología blockchain tiene ventajas y desventajas. La ventaja es que la función de anonimato es más propicia para proteger la privacidad del usuario. Las desventajas también son obvias, principalmente porque es difícil de supervisar. Este problema puede ser llevado por las autoridades reguladoras a administre bien a los usuarios de KYC. En términos de rendimiento, el mecanismo de prueba de carga de trabajo causará un gran consumo de energía. Por supuesto, hay muchos otros mecanismos de consenso, como el mecanismo de prueba de equidad POS y el mecanismo de prueba de autoridad POA adecuado para cadenas de alianzas. Estos mecanismos alternativos pueden resolver bien el problema de la eficiencia.” Dijo Zhou Xinjian.

"En términos generales, dentro del mecanismo y el sistema existentes, el departamento de crédito puede utilizar las características del sistema de la cadena de alianzas sin cambiar los principios y la lógica básica del enlace. Es posible aplicar la tecnología blockchain sin implicar demasiados desafíos de reforma regulatoria. Agencias de servicio público , incluidos los departamentos gubernamentales, también deben tener fórmulas, calificaciones y cobranza de crédito. En la actualidad, todavía dependen de instituciones centralizadas sólidas. Pero, a la larga, una red de crédito verdaderamente automática, eficiente y confiable debe ser supervisada débilmente o incluso deshabilitada. -regulación, este debería ser el problema que debe resolver la red blockchain de próxima generación, y es demasiado pronto para decirlo", dijo Chen Lei.

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