Lectura recomendada de oro | Guía de aplicaciones del banco digital de Singapur

Descripción general El 7 de enero de 2020, la Autoridad Monetaria de Singapur (MAS) anunció que para la fecha límite de presentación de solicitudes del 31 de diciembre de 2019, se habían recibido 21 solicitudes de licencias de banca digital. Estos incluyen 7 solicitudes de licencia de banco digital de tipo completo (en adelante, DFB) y 14 solicitudes de licencia de banco mayorista digital (en adelante, DWB). Los solicitantes de la licencia de banca digital de Singapur incluyen no solo gigantes de los negocios financieros, sino también gigantes nacionales como Tencent y Ali. Desde 2017, ir al extranjero también es una de las direcciones de muchos de los principales fabricantes. Solicitar una licencia es una buena oportunidad para que mi país exporte tecnología y expanda el mercado del sudeste asiático, y también es un importante trampolín para la expansión comercial en el extranjero. Este artículo está dedicado a describir el panorama de la solicitud de un banco digital en Singapur mediante la introducción de la licencia de banco digital y sus estándares de calificación de aplicaciones relacionados, estándares de cumplimiento, estándares de inspección y planificación operativa. Informe Informe MAS Introducción La Autoridad Monetaria de Singapur, denominada Autoridad Monetaria de Singapur (inglés: Autoridad Monetaria de Singapur, denominada: MAS). MAS es una agencia gubernamental en Singapur que ejerce las funciones del banco central y también es la autoridad competente responsable de monitorear las instituciones financieras. Antes de 1970, varias funciones monetarias relacionadas con el banco central de Singapur estaban a cargo de varios departamentos y agencias gubernamentales. Sin embargo, a medida que la economía de Singapur despega y el entorno financiero internacional se vuelve cada vez más complejo, es imperativo aclarar y simplificar las funciones y poderes de las autoridades financieras. Entonces, en 1970, el Parlamento de Singapur aprobó la "Ley de la Autoridad Monetaria de Singapur". El 1 de enero de 1971, se estableció formalmente la "Autoridad Monetaria de Singapur" y comenzó a ejercer las funciones de banco central y supervisión financiera. En abril de 1977, el gobierno decidió transferir la función reguladora de la industria nacional de seguros a la Autoridad Monetaria de Singapur, y luego, en septiembre de 1984, el gobierno le transfirió la función reguladora de la industria de valores. El 1 de octubre de 2002, la Autoridad Monetaria de Singapur se fusionó con la Junta Monetaria y la Autoridad Monetaria de Singapur también comenzó a asumir la función de emisión de moneda. En pocas palabras, MAS es la versión de Singapur del Banco Popular de China + Comisión Reguladora de Valores de China + Comisión Reguladora Bancaria de China + Comisión Reguladora de Valores de China + Comisión Reguladora de Seguros de China, e incluso ocasionalmente juega un papel invitado en el Desarrollo y Reforma Nacional Comisión. No hay duda de que se trata de un gigante con un gran poder. Tipos de Licencia Bancaria Digital MAS Según la Ley Bancaria, existen dos tipos de licencias bancarias: licencia DFB y licencia DWB. Todos los bancos Según la Ley Bancaria, todos los bancos pueden participar en todas las actividades bancarias, incluidos depósitos, servicios de cheques y préstamos. Mientras que un banco completo puede llevar a cabo todos los negocios bancarios denominados en dólares de Singapur y en otras monedas distintas del dólar de Singapur, un banco extranjero con una licencia bancaria completa solo puede operar un número limitado de sucursales y cajeros automáticos (ATM). Sin embargo, el Programa de Todos los Bancos Calificados permite que los bancos extranjeros operen en más ubicaciones, compartan su red de cajeros automáticos y muevan sus sucursales libremente. Los bancos mayoristas pueden realizar las mismas operaciones bancarias que los bancos regulares, pero no pueden realizar operaciones bancarias minoristas en dólares de Singapur. Operan dentro de las pautas para operaciones de banca mayorista emitidas por la Autoridad Monetaria de Singapur (MAS). Los bancos autorizados pueden solicitar la aprobación de la HKMA para operar unidades monetarias asiáticas (ACU). Esta es la unidad de cuenta que utilizan los bancos para registrar todas las transacciones de divisas realizadas en el mercado del dólar asiático. Las transacciones en SGD realizadas por bancos autorizados se registran por separado en sus divisiones bancarias nacionales (DBU). Se eliminará el límite entre ACU y DBU. Las instituciones financieras también pueden operar como bancos comerciales bajo la Ley de la Autoridad Monetaria de Singapur. Los bancos comerciales se rigen por normas específicas del MAS. Su ámbito de actividades es generalmente más limitado que el de los bancos autorizados. Sin embargo, los bancos comerciales también pueden solicitar al MAS la aprobación para operar con unidades monetarias asiáticas, compitiendo así con los bancos autorizados en el mercado bancario que no sea en dólares de Singapur. El régimen para los bancos comerciales se integrará en la Ley Bancaria, por lo que los bancos comerciales estarán autorizados bajo la Ley Bancaria en lugar de la Ley MAS. Se han emitido las recompensas del primer día de Huobi por "Bloquear ONT para participar en la minería WING": Según las noticias oficiales, el 17 de septiembre, se han lanzado las recompensas del primer día de Huobi Global por "Bloquear ONT para participar en la minería WING". 10.000 ONT al día pueden sacar unos 2,78 WING, según el precio actual de 71 USDT, unos 197,4 USDT. Se informa que Huobi abrió el servicio de retiro WING normalmente a las 15:00 (GMT+8) el 17 de septiembre. El 15 de septiembre, Huobi lanzó "Bloquear ONT para participar en la extracción de nuevas monedas (WING)". Los usuarios bloquean sus posiciones el día T (el mismo día), comienzan a generar recompensas en T+1 y distribuyen recompensas en T+2; El ciclo de minería es el día 30, el evento continuará hasta el 15 de octubre, durante el cual los usuarios pueden depositar y retirar en cualquier momento. [2020/9/17] La ​​HKMA emitirá hasta dos licencias de "banco digital de tipo completo" y tres licencias de "banco mayorista digital". Estas licencias permiten a las entidades, incluidas las instituciones financieras no bancarias, realizar operaciones bancarias digitales en Singapur. La siguiente tabla enumera los bancos y compañías financieras que han anunciado sus solicitudes de licencias de banca digital. Fuente: Anuncio de MAS Alcance de la ley regulatoria de cumplimiento de la licencia de banco digital MAS Los bancos constituidos en Singapur se rigen por la Ley Bancaria y la Ley de la Autoridad Monetaria de Singapur (Ley MAS). Como regulador y supervisor integral de la industria de servicios financieros, el MAS tiene la responsabilidad de supervisar y regular los bancos y sus negocios. Además de la Ley Bancaria y la Ley MAS y su legislación subsidiaria, los bancos también están obligados a cumplir con circulares, circulares, lineamientos, guías de práctica y códigos emitidos por el MAS de vez en cuando. Agencias reguladoras En lo que respecta a las agencias reguladoras, el Departamento Bancario del MAS es responsable de la revisión y supervisión posterior de todos los solicitantes. Hay una gran cantidad de bancos en Singapur, por lo que el Departamento Bancario es también el departamento más grande del MAS. Los bancos comerciales en Singapur se dividen en tres categorías. La primera categoría son todos los tipos de bancos. Este tipo de negocio bancario es completo y tiene pocas restricciones. Puede proporcionar varios servicios de depósito y préstamo, transacciones de divisas, etc. a clientes en Singapur. y en el extranjero. La segunda categoría son los bancos restringidos, este tipo de banco no puede establecer sucursales, no acepta depósitos de ahorro y solo acepta depósitos a plazo, el monto mínimo para cada transacción es de 250,000 dólares de Singapur. La tercera categoría son los bancos extraterritoriales, que solo pueden participar en transacciones de divisas y no pueden abrir nuevas cuentas de depósito en divisas. La Oficina Bancaria supervisa los bancos según su país. Personal comercial, para cooperar con los departamentos pertinentes del Departamento Bancario. , el crédito bancario se puede supervisar de manera efectiva y los mercados de capital se pueden penetrar entre sí. Los documentos de cumplimiento de DFB y DWB son los siguientes: "Acuerdo de Basilea", "Ley de servicios de pago", "Ley de valores y futuros", "MAS Circular 635", "MAS Circular 637" 》《MAS Circular 644》《MAS Circular 649 》《Circular MAS 655》《Documento de consulta de la HKMA sobre la estructura antifusión bancaria》 Regulaciones de la administración tributaria 《Regulaciones bancarias (tarjetas de crédito y cargo) 2018》 Criterios de cumplimiento Los solicitantes de cualquier tipo de licencia deben cumplir con los siguientes requisitos: Al menos una entidad en el grupo solicitante tiene tres o más años de experiencia en el campo de la tecnología operativa o el comercio electrónico. Las personas clave son todas "en forma". Capacidad para cumplir con los requisitos mínimos de capital pagado en la fase inicial y requisitos mínimos de capital en fases posteriores. Proporcione una propuesta de valor clara, incorpore tecnologías innovadoras para satisfacer las necesidades de los clientes y llegue a los segmentos desatendidos del mercado de Singapur. Se demuestra la sostenibilidad del modelo de negocio de banca digital propuesto. Presentar un plan de salida viable. Los accionistas del grupo solicitante se comprometen a proporcionar las cartas de responsabilidad y los compromisos que pueda exigir la HKMA en relación con el funcionamiento del banco digital propuesto. El grupo solicitante debe proporcionar un pronóstico financiero de 5 años para el banco digital propuesto, que debería ser rentable. Las proyecciones financieras deben ser revisadas por expertos externos e independientes. En cuanto al alcance del "grupo solicitante", el MAS estipula que es la entidad que tendrá la licencia de banco digital (en adelante, el "banco digital propuesto") y la totalidad del 20% de sus controladores. Entre ellos, el controlador del 20% se refiere a poseer no menos del 20% del total de acciones emitidas del banco digital propuesto o controlar no menos del 20% de los derechos de voto del banco digital propuesto. En cuanto al alcance de los "accionistas mayoritarios", el MAS ha dado los siguientes requisitos: el grupo solicitante y sus directores, los accionistas mayoritarios y el 12% de los controladores del banco digital propuesto, y los directores y ejecutivos ejecutivos del banco digital propuesto. Con respecto al capital desembolsado: Para los grupos que solicitan DFB, el capital desembolsado debe incluir un compromiso de financiación o un plan de recaudación de fondos específico para alcanzar el capital desembolsado mínimo de S$1.500 millones. No hay requisitos adicionales para los solicitantes extranjeros. Sin embargo, para obtener una licencia de banco digital, el grupo de solicitantes de DFB debe tener sus raíces en Singapur, lo que significa que estará controlado por singapurenses (participación abrumadora) y tendrá su sede en Singapur; el grupo de solicitantes de DWB debe estar registrado en Singapur. Criterios de revisión Los solicitantes serán evaluados según la propuesta de valor del modelo comercial del grupo solicitante, incluido el uso innovador de la tecnología para satisfacer las necesidades de los clientes y tocar los segmentos desatendidos del mercado de Singapur que difieren de los bancos establecidos. La HKMA también considerará la capacidad del solicitante para implementar la propuesta. La capacidad de gestionar un negocio de banca digital sólido y sostenible, incluido el grado en que comprende los riesgos clave para el negocio del banco, así como sus programas de cumplimiento y gestión de riesgos. La HKMA también considerará la reputación, el historial, la capacidad financiera y el compromiso de los accionistas del solicitante. Las contribuciones a Singapur como centro financiero incluyen, por ejemplo, la promoción del empleo local, la formación de habilidades para la mano de obra local, la retención de tecnología en Singapur, el establecimiento de la sede en Singapur y los planes de expansión regional. Los solicitantes no tienen que contratar un equipo de gestión completo en el momento de la solicitud, pero al menos deben contratar a un futuro director ejecutivo (CEO) e identificar a un director de riesgos (CRO), director financiero (CFO), director de tecnología (CTO) y Candidato a Director de Seguridad de la Información (CISO). Los solicitantes no tienen que tener una infraestructura de tecnología completamente construida e implementada en el momento de la solicitud, pero deben proporcionar un plan de TI de alto nivel, incluidos los diagramas arquitectónicos de los sistemas clave. Directrices sobre Gestión de Riesgos Tecnológicos (en lo sucesivo, TRM), Circular 644 de MAS sobre TRM y Circular 655 de MAS sobre Ciberseguridad como medidas clave de gestión de riesgos tecnológicos aplicables. Además, como parte de la solicitud, MAS espera que los grupos solicitantes demuestren que pueden cumplir con todos los requisitos reglamentarios y, cuando corresponda, desarrollar completamente los sistemas de TI, las políticas de gestión de riesgos, los procesos y el perfil de riesgo en el que operará el sistema. Sin embargo, en el momento de la solicitud, hay 12 meses para obtener la aprobación inicial de una licencia, y los solicitantes solo necesitan demostrar su plan para implementar las capacidades requeridas antes de comenzar las operaciones. Reglas de capital riesgo y liquidez Los DFB tienen los mismos requisitos de capital riesgo que los D-SIB. (D-SIB se refiere a los bancos de importancia sistémica. Una vez que dichos bancos ya no puedan continuar operando, tendrá un impacto negativo significativo en la estabilidad del sistema financiero local (D-SIB).) Incluyendo un índice de adecuación de capital CET1 del 6,5 % (en lo sucesivo, CAR), un CAR total del 10 %, un colchón de protección de capital del 2,5 % y un colchón de capital anticíclico del 2,5 %. Si bien los DFB inicialmente no se designarán como D-SIB, MAS impondrá requisitos de capital de riesgo más altos debido a sus modelos comerciales no probados. Los DFB también están sujetos a los requisitos vigentes de Activos Mínimos de Liquidez (MLA) y Ratio de Cobertura de Liquidez (LCR). Si un DFB está involucrado en negocios internacionales, o es designado como D-SIB, independientemente de si el banco es un DFB restringido o un DFB que opera formalmente, deberá cumplir con el requisito de LCR (mínimo 16% de activos líquidos) . Pasos de la solicitud Tiempo de solicitud Tarifa de solicitud No hay tarifa de solicitud para la solicitud. Planificación operativa Full Kind of Digital Bank (DFB) DFB debe estar registrado en Singapur. Al principio, entrará en la caja de arena para iniciar una operación limitada y entrará en la operación oficial después de pasar la inspección. MAS no predetermina un período de tiempo. La tasa de crecimiento de la versión restringida dependerá de su capacidad para cumplir con sus compromisos y las consideraciones regulatorias de la Autoridad Monetaria de Singapur. Pero MAS cree que DFB estará en pleno funcionamiento dentro de los tres a cinco años posteriores a la apertura. Durante la versión anterior, la DFB no podrá recibir depósitos del público. Sin embargo, podrá solicitar depósitos de accionistas, empleados, entidades relacionadas y cualquier otra persona familiarizada con el negocio de la matriz o accionista mayoritario de DFB, como clientes existentes de la matriz. Sin embargo, los grandes depósitos pueden excluirse del límite de depósito total siempre que tenga un capital mínimo absorbido de S$100 millones. El límite de depósito de S$50 millones está limitado a depósitos individuales denominados en S$. Durante el período de transición, DFB puede solicitar un aumento en el límite de depósito total durante el período de revisión anual. MAS evaluará a DFB en función de factores como la solidez de los controles internos, la frecuencia y el tipo de infracciones, las quejas de los clientes y la sostenibilidad del desempeño comercial. Al mismo tiempo, esta evaluación también incluye una revisión del informe de auditoría sobre la efectividad de los controles financieros e internos del banco digital. Durante el período de transición, si DFB ofrece una línea de crédito sin garantía a una persona física, solo puede otorgar un límite de crédito sin garantía del doble de los ingresos mensuales de la persona. Supervisión regulada bajo la Circular MAS 635 y otras normas de crédito quirografario del Reglamento Bancario 2013. Durante el período de transición, DFB no participará en ninguna actividad comercial por cuenta propia. Los productos de inversión proporcionados a las personas solo pueden ser simples productos del mercado de capitales, y DFB no puede realizar negocios bancarios en más de dos países en el extranjero. Digital Wholesale Bank (DWB) DWB debe estar registrado en Singapur. Y solo puede funcionar una tienda física. La aplicación de DWB debe cumplir con los mismos requisitos reglamentarios que los bancos mayoristas existentes, incluido un capital desembolsado mínimo de S$100 millones, requisitos de capital y liquidez basados ​​en el riesgo, y riesgo técnico relacionado, riesgo de lavado de dinero y financiamiento del terrorismo, negocios no financieros requisitos relacionados con la conducta. DWB podrá ofrecer cuentas SGD (es decir, dólares de Singapur) con fines comerciales, incluidos propietarios individuales y sociedades. Estas cuentas pueden generar intereses. La HKMA revisará las pautas operativas para los bancos mayoristas para que todos los bancos mayoristas proporcionen el mismo tipo de cuentas. DWB no permite créditos no garantizados a particulares minoristas. MAS no quiere que DWB sirva a los inversores minoristas y les brinde asesoramiento financiero. Conclusión Podemos vislumbrar la determinación del MAS de desarrollar tecnología financiera a partir de los estándares divulgados en las normas regulatorias en el artículo.

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